高価なマイホームを購入する際、一般的には住宅ローンを組むことになります。
しかし、住宅ローンの借入額が多すぎると家計を圧迫することになるので、適正額を超えた借入はおすすめできません。
今回は、年収400万円の方が住宅ローンを借り入れることを仮定して、どのくらいの金額まで借りることができるのかについてご紹介します。
年収に対する住宅ローンの借入限度額をシミュレーションしよう
フラット35のシミュレーションによると、年収400万円・住宅ローン金利1.2％・返済期間35年という条件では、3,999万円まで＝年収の約10倍借りられます。
ですが、本当にその結果どおりの金額を借りると、マイホーム購入後の家計がとても苦しくなるでしょう。
先ほどの例で考えると、年収400万円で3,999万円の住宅ローンを組んだ場合、月々の返済は11万7,000円となります。
年収400万円の場合、住宅ローン返済を含めたひと月あたりの生活費は、約33万円です。
ここから3分の1のお金をローン返済に充てると、残りの約22万円で食費・光熱費・雑費・教育費・医療費などを支払わなければいけません。
もちろん、これはあくまで単純計算であり、実際の手取りを考慮すると生活費に充てられるお金はもっと少なくなります。
また、車や教育など他に借り入れているローンがある場合は、さらに返済額が膨らんでしまいます。
そうなると毎月の生活が苦しくなるだけでなく、病気や災害などで急に大きな出費が必要になった時の資金が不足する可能性も否めません。
このように、毎月の生活費+万が一の蓄えのことを考えてシミュレーションすると、限度額いっぱいまで借り入れることがいかに危険かお分かりいただけるでしょう。
年収に対する住宅ローンの適正額はどのくらい？
一般的に、住宅ローンの借入額の目安は年収の5～6倍、1年間の返済額の目安は年収の20％以内と言われています。
そのため、年収400万円の方なら借入額は2,000～2,400万円、1年間の返済額は80万円以内が目安となります。
上記の金額なら、ひと月あたりの返済額は約6万7,000円となり、先ほどの11万7,000円と比べると5万円も家計にゆとりが生まれます。
とは言え、住宅ローンが少なければ少ないほど生活は楽になりますが、マイホームは何十年も住む場所です。
お金のことを気にして家選びを妥協しすぎると、「やっぱりあれを選べば良かったかな」と後悔してしまう可能性もあるので、適正額を目安にきちんと納得のいく物件を選びましょう。
住宅ローンを借り入れる時は年収だけでなく年齢や健康もカギとなる
住宅ローンを借り入れる際の重要ポイントは、年収だけではありません。
ゆとりある老後を送るためにも、ローンは定年を迎える歳までに完済できるよう計画を立てましょう。
また住宅ローンを申し込む際は、多くの金融機関が団信（団体信用生命保険）の加入を義務付けています。
団信とは、ローンの名義人が事故や病気などで亡くなる、もしくは重い障害を負って返済不能となってしまった時、名義人に代わって残債を返してくれる生命保険です。
ローン名義人にとっては心強い保険ですが、健康状態によっては団信への加入が認められず、結果として住宅ローンも借り入れられないケースもありますのでご注意ください。
まとめ
住宅ローンは一刻も早く完済したいと思うものですが、そのことばかりを考えて無理な返済計画を立ててしまうことは、せっかくのマイホーム購入が失敗となる可能性を高めるだけです。
短期決戦で考えるのではなく、あせらず毎月きちんと返せることと家計とのバランスを考えて返済計画を立てましょう。
神奈川県海老名市・座間市・大和市などで一戸建ての購入を検討中なら、株式会社ホームプランナーまでぜひご相談ください。
